Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) a été élargi en 2025 par le gouvernement : il est désormais accessible dans toutes les zones (A, B1, B2, C) pour le neuf et l'ancien avec rénovation, après plus de deux ans de restrictions sur le seul neuf en zone tendue.
Vous achetez votre première résidence principale ? Le PTZ a été considérablement élargi en 2025 : zones, types de biens, plafonds. Si vous êtes éligible, c’est jusqu’à 100 000 € empruntés à 0% (gain réel 25-35 000 € sur la durée). Voici les conditions 2026 et la stratégie d’optimisation.
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Conditions générales 2026
1) Être primo-accédant (n’avoir pas été propriétaire de sa résidence principale dans les 24 derniers mois). 2) Acheter sa résidence principale (occupation 8+ mois/an obligatoire). 3) Revenus du foyer < plafond zone × nombre de personnes. 4) Bien neuf OU ancien avec travaux > 25% du coût total. Plafond emprunt PTZ : jusqu’à 50% du prix selon zone.
Plafonds de revenus 2026 par zone et nombre de personnes
Zone A (Paris, grandes métropoles) : 49 000 € / 1 pers, 73 500 € / 2, 88 200 € / 3, 102 900 € / 4, 117 600 € / 5+. Zone B1 (villes moyennes denses) : 42 000 € / 1, 63 000 € / 2, 75 600 € / 3. Zone B2 (villes moyennes peu denses) et C (rural) : 36 000 € / 1, 54 000 € / 2, 64 800 € / 3. Vérifiez votre zone sur observatoire-territoires.gouv.fr.
Combien empruntable en PTZ selon votre situation
Plafond opération zone A : 250 000 € pour célibataire, 350 000 € couple, jusqu’à 500 000 € famille 4+. PTZ couvre 50% en zone A et B1, 40% en B2 et C. Ex : achat 400 000 € en zone A par couple : PTZ jusqu’à 175 000 € à 0%, complété par crédit classique 225 000 €. Économie effective : 60-90 k€ d’intérêts évités sur 25 ans.
Stratégie pour maximiser le PTZ en 2026
1) Acheter dans une zone tendue où plafond opération est plus élevé. 2) Prévoir 25%+ de travaux dans l’ancien pour activer le critère neuf. 3) Cumuler avec d’autres aides (Action Logement 1%, prêt Accession Sociale). 4) Négocier le PTZ chez plusieurs banques (toutes ne le proposent pas avec les mêmes conditions de remboursement). 5) Ne pas dépasser plafond revenus en revenus exceptionnels (primes, héritage).
Questions fréquentes
Le PTZ est-il vraiment à 0% ou y a-t-il des frais cachés ?
Vraiment 0% (taux nominal et TAEG 0%). Mais frais d’instruction de la banque possibles (300-800 €) et assurance emprunteur obligatoire (peut être déléguée). Pas d’autres coûts cachés.
Combien de temps pour rembourser un PTZ ?
Durée totale 20-25 ans, dont une période de différé (5-15 ans selon revenus) où vous ne remboursez RIEN, puis remboursement progressif sur les 10 dernières années.
Puis-je revendre mon bien avec PTZ avant la fin du prêt ?
Oui après 6 ans de résidence principale. Avant : transfert PTZ vers nouveau bien possible (changement de domicile professionnel, divorce). Sinon : remboursement anticipé partiel ou total.
Couple non-marié : éligibilité PTZ ?
Oui, le PTZ s’applique au foyer fiscal. Concubins, pacsés, mariés : tous éligibles. Plafond revenus calculé sur les revenus cumulés des 2 personnes au foyer.
Mon employeur me propose un prêt 1% logement : compatible avec PTZ ?
Oui parfaitement, c’est même recommandé. Cumul possible : PTZ (40-50% du prix) + prêt 1% (10-15%) + crédit classique (reste). Empilement permet de réduire le coût total significativement.
Passez à l’action
Le PTZ 2026 est l’outil le plus puissant pour primo-accédants. 60-90 k€ d’intérêts économisés sur 25 ans pour qui passe les conditions. À étudier systématiquement dans tout projet d’achat.